最近，我在后台收到了不少这样的留言： 

「爸妈今年五十多岁，一辈子攒下了几十万，不知道该如何打理这笔钱？」 

某种程度上说，我们普通人理财的一个终极挑战是：

退休后，拿什么养活自己？ 

每个人未必会生病，但一定会变老。老年以后，需要面临的问题很多： 

主动收入减少；需要人照顾；疾病和意外风险增加等。另外，我们也要小心老人遇到财产诈骗，守护好他们辛苦积攒的养老钱。 

今天想花点时间，跟你好好聊一聊如何做一份合理的养老规划。无论是为自己还是为父母规划，都通用这个思路，分三步完成：定需求、测缺口、做规划。

01 

定需求：安心养老，需要多少钱？ 

首先我们要搞清楚一个问题：想要体面的老年生活，到底需要多少钱。 

「体面」2个字，大部分意味着，不用求人：

- 生病了，不求人要钱 

- 真的行动不便，不求人照顾，不「拖累」家人 

所以，我们做养老的财务准备，至少要考虑三个层次： 

第一层：最基本的吃穿用度、生活开销和医疗准备 

第二层：提升生活品质的开销，支持爱好、出行 

第三层：为医疗支持、甚至护理支出，做准备 

当我们开始做准备，就好比往瓶子里注水，只能一项一项来，先满足最底层的基本需求，再一步步往上加。

第一层：打地基 

最最底层的一个准备，是风险的转移。 

国家医保是咱们最基础、也是最划算的保障。对于爸妈来说，同样如此。 

如果爸妈没有参与职工医保，别忘了帮爸妈办理居民医保或者新农合，具体办理方法，可以拨打12333咨询当地社保局。

其次，是商业保险。 

年纪大了之后，可投的产品和保额，都会受到限制。 

比如，大部分重疾的最高投保年龄都是55岁，大部分医疗险最高可投年龄是60岁，超过之后，就要选择专门针对老人的产品。

关于商业保险的配置，我有这么几个建议： 

- 意外险：建议都配置 

意外险价格不贵，而且不太受健康状况影响，给父母配置一份很有必要。 

- 医疗险：能买尽量买，买不了考虑投保惠民保产品 

医疗险是用于报销大额医药费的保障，对投保人的身体健康条件要求往往比较高。如果因为身体原因无法投保，可以退而求其次，选择投保宽松的惠民保。 

- 重疾险/防癌险：有预算建议加上 

50岁前，如果能投，还是可以考虑重疾险的，保费还能接受。

50之后，重疾的价格昂贵不少，可以考虑投保防癌险，来转移高发的癌症风险。 

防癌险可以简单理解为只保障癌症的重疾险，对投保人的身体条件要求低一些，价格也相对便宜些，更容易接受。 

癌症是最高发的重疾，还是有必要做个预防。 

有了这些基础的保障打底，至少我们可以先免去对大病开支的担忧。 

最后，搞定爸妈退休后的基础生活开支，这同样是地基一样的准备。 

这部分最好是能跟父母认真聊聊，日常的吃吃喝喝买买买，多少钱才够。

比如父母在小县城生活，有自己的住房，一个月两三千就很宽裕了。 

这一层的资金准备，最好放在有一定灵活度的低风险产品里面，比如存款类的产品、纯债基金、中低风险的银行理财等等。 

第二层：品质升级 

第二层准备，是奔着提升爸妈的生活品质去的。

比如，父母喜欢旅行，趁身体还硬朗，每年安排1-2次外出游玩。平时学学跳舞、书法，生活也更有乐趣。 

这些需求背后的花费，就是我们准备的方向。 

实用一点的思路，我会建议大家每年年终奖进账的时候，从里面单独拿一笔出来，作为父母品质提升的钱。 

很多人会选择在过年的时候，给爸妈包红包。但如果你担心爸妈胡乱买了奇怪的保健品、或者怕他们乱投资，可以提前和他们商量好，做一个单独的账户存着理财，用的时候再拿。 

第三层：长期护理 

前面两层其实不难想到，甚至看病的钱，也比较容易事先考虑到。 

长期照顾和护理的需求，最容易被忽视。而且这类问题一旦产生，往往多年持续不断。 

- 未来，好的护理资源在哪里？ 

- 选择请住家护工、还是去疗养院？ 

就这两个问题，足以难倒绝大多数人，尤其是独生子女。 

说实在的，如果爸妈以后真的遇到长期护理问题，大概率还是需要依赖他人、设施服务来解决的。 

我曾经做过一些这方面的研究，也参考了一些行业报告的护理需求，根据现在的物价水平，在上海，目前每个月差不多要7-9k的专项护理金，一年差不多10万块。 

听起来贵得吓人，好在我们还有时间准备。 

对于大多数30岁上下的人来说，爸妈目前还在身体比较硬朗的阶段。 

一般70甚至80岁后，身体差、甚至需要日常陪伴看护的概率才会变大。 

这就意味着，我们还有个10-20年的准备期。因为周期长，这部分钱的打理，反而有更多选择。

比如，我自己会用基金定投的方式来准备；一些宽基的指数基金、还有优秀的主动基金，都是不错的定投选择。

这三层，无论是现在为爸妈做准备，还是以后给我们自己做准备，都是一样的。

02 

测缺口：你为养老做了多少准备？ 

今年30岁的诺诺，父亲58岁，母亲55岁，计划都在这1、2年内退休。 

根据爸妈现在生活的实际情况，诺诺整理了三层准备对应的资金要求： 

老两口平时开销不大，结合目前的生活水平，大致算出每年基本生活支出是5万，医疗方面支出大约2万。

偶尔还想出去旅旅游、度个假，额外多准备1万元。再参考目前上海的专项护理金，一年差不多10万。 

这样每项列出来，大致的养老需求就定好了： 

第二步，算一下父母退休后能拿到多少钱。 

如果父母已经退休的话，可以直接问问他们目前的退休工资是多少钱一个月。 

想算自己退休后能拿多少养老金的朋友，可以搜索「养老金计算器」，有很多在线测算工具。 

目前，大多数企业职工退休后，能拿到的社保退休金，差不多是退休前一年工资的40%；如果是体制内退休，退休金差不多能达到退休前60%~70%。 

诺诺的父母算了一下，两人的养老金加起来每年能有6万左右。 

社保退休金，大概率只能满足最基础的生活需求，如果想养老生活过得舒适体面，得从别的方面做些补充。 

我看了一下上海2021年的居民人均寿命，已经达到了83.67岁。我们就以退休后30年的生活来计算，并假设20年后（父母都七十多了）可能会需要贴身的医疗护理。 

可以看到，目前的退休金可以勉力维持第一层的基本需求，20万的存款无法满足未来30年的品质生活需求，未来可能的每年10万元长期护理费用，更是缺乏准备。

听到这里，估计你可能觉得压力会很大，在养老规划这件事上，几乎每个家庭都会面临动辄上百万的资金缺口。

其实这也是规划的意义，现在就开始规划，要比等到20年后要用大钱时再规划，容易实现得多。

03 

做规划：三层资金准备，

构建你的养老计划 

养老是一个超长期且确定的一个需求，但金额又有一定的浮动性。

无论是父母攒下的养老钱，还是我们为老人做的专项保障基金，靠单一投资品解决所有问题会有所限制。

更好的方法，还是用上配置的思路，组合多种投资工具去准备。 

在养老开支中，基础医疗和基本生活是刚性需求，而生活品质和更好的医疗护理有一定的弹性空间。 

前者最好是安全和确定的，我们可以用稳健投资来解决大部分的刚性需求；

而后者，有一定的弹性空间，可以选择一些符合自己风险偏好的基金进行组合，来争取高一些的收益。

用一句话简单概括养老准备的建议思路是： 

用养老金+稳健理财打地基，用基金定投来升级改善。 

对于养老的钱来说，「稳」是最核心的需求，收益是其次的。

最后诺诺为父母规划了一个相对完整的执行方案：

就这样三步，完成一份给爸妈的养老规划表，真的动手算完之后，是不是也安心多了？

文章的最后，我也给你准备了一张参考图，你可以按照父母现在的情况挨个填入，再分步骤算一算，相信你会对接下来该怎么做，有更明确的思路。 

多提一句，这个思路在我们给自己做养老规划时，也是通用的。在计算时，注意考虑退休后的通胀因素，就可以粗略得出目前的资金缺口。 

我们一直说，模糊的正确是非常有意义的，对于养老规划更是如此。 赶紧动手，给爸妈做一份扎实的养老计划吧。

*以上内容不代表众安保险观点

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